रेंट बनाम बाय होम कैलकुलेटर 2026

भारत में होम लोन पर घर खरीदने बनाम किराए पर रहकर डाउन पेमेंट और मासिक बचत को इक्विटी एसआईपी में निवेश करने की 20-वर्षीय तुलना करें।

घर खरीदने के पैरामीटर

संपत्ति खरीद मूल्य

₹

₹10.00 लाख₹10.00 करोड़

डाउन पेमेंट (कीमत का %)

10%50%

खरीद लागत (स्टांप ड्यूटी व पंजीकरण %)

2%10%

बिक्री लागत (ब्रोकरेज %)

0%5%

होम लोन ब्याज दर (%)

6%15%

लोन अवधि (वर्ष)

530

वार्षिक संपत्ति मूल्य वृद्धि दर (%)

2%15%

वार्षिक रखरखाव व संपत्ति कर (%)

0.5%3%

किराया व निवेश पैरामीटर

मौजूदा मासिक किराया

₹

₹5,000₹3.00 लाख

वार्षिक किराया वृद्धि दर (%)

3%15%

इक्विटी एसआईपी निवेश पर रिटर्न

6%18%

तुलना की अवधि

530

आयकर की मान्यताएँ

आपकी सीमांत कर दर

कर व्यवस्था

वित्तीय सुझावकिराये पर रहकर निवेश करना बेहतर है

20 वर्षों में शुद्ध संपत्ति की बढ़त

₹3.03 करोड़

किराये पर रहकर बची नकदी इक्विटी में निवेश करने से ₹3.03 करोड़ अधिक नेट वर्थ बनती है।

20 वर्ष बाद संपत्ति की तुलना

अगर आप किराये पर रहकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें:

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो (डाउन पेमेंट + मासिक एसआईपी)

₹6.18 करोड़

अगर आप आज घर खरीदें:

प्रॉपर्टी का शुद्ध मूल्य (घर की कीमत − 0 बकाया लोन)

₹3.14 करोड़

मासिक होम लोन ईएमआई₹69,426

डाउन पेमेंट + शुल्क₹25.00 लाख

💡 भावनात्मक निर्णय बनाम निवेश निर्णय

1. भावनात्मक पहलू (सुरक्षा और परिवार): पहला घर खरीदना अक्सर भावनात्मक फैसला होता है। इससे परिवार को सुरक्षा, निजी आज़ादी, मालिकाना हक का एहसास और मन की शांति मिलती है। अगर आपका जीवनसाथी और बच्चे अपना घर चाहते हैं, तो मन की यह शांति केवल गणितीय रिटर्न से कहीं ज़्यादा मायने रखती है।

2. घर खरीदने के नुकसान: शुरुआत में स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन शुल्क (5–7%), लगातार सोसाइटी मेंटेनेंस (~1%/वर्ष), लोन के शुरुआती वर्षों में ब्याज का भारी बोझ, संपत्ति कर, और आर्थिक आपात स्थिति में पैसा फंसा रहना।

शुद्ध वित्तीय नज़रिया: अगर आप केवल निवेश और पूंजी वृद्धि के नज़रिये से देख रहे हैं, तो रियल एस्टेट में पूंजी लगाने से पहले ऊपर दिए म्यूचुअल फंड की चक्रवृद्धि के आंकड़ों से तुलना ज़रूर करें।

नेट वर्थ वृद्धि का रुझान (खरीदार बनाम किरायेदार)

20 वर्षों में प्रॉपर्टी में बनी इक्विटी बनाम इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की वृद्धि की तुलना करें।

वर्ष-दर-वर्ष वित्तीय विवरण

वर्ष 1किरायेदार +₹8.82 लाख
घर का मूल्य
₹1.06 करोड़
बकाया लोन
₹78.41 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹25.47 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹3.60 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹34.29 लाख
वर्ष 2किरायेदार +₹11.12 लाख
घर का मूल्य
₹1.12 करोड़
बकाया लोन
₹76.67 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹33.44 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹3.85 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹44.56 लाख
वर्ष 3किरायेदार +₹13.99 लाख
घर का मूल्य
₹1.19 करोड़
बकाया लोन
₹74.79 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹41.93 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹4.12 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹55.92 लाख
वर्ष 4किरायेदार +₹17.50 लाख
घर का मूल्य
₹1.26 करोड़
बकाया लोन
₹72.74 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹50.99 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹4.41 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹68.49 लाख
वर्ष 5किरायेदार +₹21.77 लाख
घर का मूल्य
₹1.34 करोड़
बकाया लोन
₹70.50 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹60.64 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹4.72 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹82.41 लाख
वर्ष 6किरायेदार +₹26.88 लाख
घर का मूल्य
₹1.42 करोड़
बकाया लोन
₹68.07 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹70.94 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹5.05 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹97.83 लाख
वर्ष 7किरायेदार +₹32.99 लाख
घर का मूल्य
₹1.50 करोड़
बकाया लोन
₹65.42 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹81.93 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹5.40 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹1.15 करोड़
वर्ष 8किरायेदार +₹40.22 लाख
घर का मूल्य
₹1.59 करोड़
बकाया लोन
₹62.54 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹93.65 लाख
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹5.78 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹1.34 करोड़
वर्ष 9किरायेदार +₹48.74 लाख
घर का मूल्य
₹1.69 करोड़
बकाया लोन
₹59.41 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.06 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹6.19 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹1.55 करोड़
वर्ष 10किरायेदार +₹58.75 लाख
घर का मूल्य
₹1.79 करोड़
बकाया लोन
₹55.99 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.20 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹6.62 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹1.78 करोड़
वर्ष 11किरायेदार +₹70.44 लाख
घर का मूल्य
₹1.90 करोड़
बकाया लोन
₹52.28 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.34 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹7.08 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹2.04 करोड़
वर्ष 12किरायेदार +₹84.05 लाख
घर का मूल्य
₹2.01 करोड़
बकाया लोन
₹48.24 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.49 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹7.58 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹2.33 करोड़
वर्ष 13किरायेदार +₹99.86 लाख
घर का मूल्य
₹2.13 करोड़
बकाया लोन
₹43.84 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.65 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹8.11 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹2.65 करोड़
वर्ष 14किरायेदार +₹1.18 करोड़
घर का मूल्य
₹2.26 करोड़
बकाया लोन
₹39.05 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹1.83 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹8.68 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹3.01 करोड़
वर्ष 15किरायेदार +₹1.39 करोड़
घर का मूल्य
₹2.40 करोड़
बकाया लोन
₹33.84 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹2.01 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹9.28 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹3.40 करोड़
वर्ष 16किरायेदार +₹1.64 करोड़
घर का मूल्य
₹2.54 करोड़
बकाया लोन
₹28.17 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹2.21 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹9.93 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹3.85 करोड़
वर्ष 17किरायेदार +₹1.92 करोड़
घर का मूल्य
₹2.69 करोड़
बकाया लोन
₹21.99 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹2.42 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹10.63 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹4.34 करोड़
वर्ष 18किरायेदार +₹2.24 करोड़
घर का मूल्य
₹2.85 करोड़
बकाया लोन
₹15.27 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹2.64 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹11.37 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹4.89 करोड़
वर्ष 19किरायेदार +₹2.61 करोड़
घर का मूल्य
₹3.03 करोड़
बकाया लोन
₹7.96 लाख
खरीदार की नेट वर्थ
₹2.89 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹12.17 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹5.50 करोड़
वर्ष 20किरायेदार +₹3.03 करोड़
घर का मूल्य
₹3.21 करोड़
बकाया लोन
₹0
खरीदार की नेट वर्थ
₹3.14 करोड़
चुकाया गया किराया (वार्षिक)
₹13.02 लाख
किरायेदार का पोर्टफोलियो
₹6.18 करोड़

वर्ष	घर का मूल्य	बकाया लोन	खरीदार की नेट वर्थ	चुकाया गया किराया (वार्षिक)	किरायेदार का पोर्टफोलियो	बढ़त
वर्ष 1	₹1.06 करोड़	₹78.41 लाख	₹25.47 लाख	₹3.60 लाख	₹34.29 लाख	किरायेदार +₹8.82 लाख
वर्ष 2	₹1.12 करोड़	₹76.67 लाख	₹33.44 लाख	₹3.85 लाख	₹44.56 लाख	किरायेदार +₹11.12 लाख
वर्ष 3	₹1.19 करोड़	₹74.79 लाख	₹41.93 लाख	₹4.12 लाख	₹55.92 लाख	किरायेदार +₹13.99 लाख
वर्ष 4	₹1.26 करोड़	₹72.74 लाख	₹50.99 लाख	₹4.41 लाख	₹68.49 लाख	किरायेदार +₹17.50 लाख
वर्ष 5	₹1.34 करोड़	₹70.50 लाख	₹60.64 लाख	₹4.72 लाख	₹82.41 लाख	किरायेदार +₹21.77 लाख
वर्ष 6	₹1.42 करोड़	₹68.07 लाख	₹70.94 लाख	₹5.05 लाख	₹97.83 लाख	किरायेदार +₹26.88 लाख
वर्ष 7	₹1.50 करोड़	₹65.42 लाख	₹81.93 लाख	₹5.40 लाख	₹1.15 करोड़	किरायेदार +₹32.99 लाख
वर्ष 8	₹1.59 करोड़	₹62.54 लाख	₹93.65 लाख	₹5.78 लाख	₹1.34 करोड़	किरायेदार +₹40.22 लाख
वर्ष 9	₹1.69 करोड़	₹59.41 लाख	₹1.06 करोड़	₹6.19 लाख	₹1.55 करोड़	किरायेदार +₹48.74 लाख
वर्ष 10	₹1.79 करोड़	₹55.99 लाख	₹1.20 करोड़	₹6.62 लाख	₹1.78 करोड़	किरायेदार +₹58.75 लाख
वर्ष 11	₹1.90 करोड़	₹52.28 लाख	₹1.34 करोड़	₹7.08 लाख	₹2.04 करोड़	किरायेदार +₹70.44 लाख
वर्ष 12	₹2.01 करोड़	₹48.24 लाख	₹1.49 करोड़	₹7.58 लाख	₹2.33 करोड़	किरायेदार +₹84.05 लाख
वर्ष 13	₹2.13 करोड़	₹43.84 लाख	₹1.65 करोड़	₹8.11 लाख	₹2.65 करोड़	किरायेदार +₹99.86 लाख
वर्ष 14	₹2.26 करोड़	₹39.05 लाख	₹1.83 करोड़	₹8.68 लाख	₹3.01 करोड़	किरायेदार +₹1.18 करोड़
वर्ष 15	₹2.40 करोड़	₹33.84 लाख	₹2.01 करोड़	₹9.28 लाख	₹3.40 करोड़	किरायेदार +₹1.39 करोड़
वर्ष 16	₹2.54 करोड़	₹28.17 लाख	₹2.21 करोड़	₹9.93 लाख	₹3.85 करोड़	किरायेदार +₹1.64 करोड़
वर्ष 17	₹2.69 करोड़	₹21.99 लाख	₹2.42 करोड़	₹10.63 लाख	₹4.34 करोड़	किरायेदार +₹1.92 करोड़
वर्ष 18	₹2.85 करोड़	₹15.27 लाख	₹2.64 करोड़	₹11.37 लाख	₹4.89 करोड़	किरायेदार +₹2.24 करोड़
वर्ष 19	₹3.03 करोड़	₹7.96 लाख	₹2.89 करोड़	₹12.17 लाख	₹5.50 करोड़	किरायेदार +₹2.61 करोड़
वर्ष 20	₹3.21 करोड़	₹0	₹3.14 करोड़	₹13.02 लाख	₹6.18 करोड़	किरायेदार +₹3.03 करोड़

📖 गहन वित्तीय गाइड12 मिनट

घर खरीदें या किराए पर रहें? 2026 का असली गणित (20 साल का वेल्थ एनालिसिस)

रेंटल यील्ड, 8.5% होम लोन ब्याज, डाउन पेमेंट का अपॉर्च्युनिटी कॉस्ट और इंडेक्स फंड SIP के साथ 20 साल का तुलनात्मक विश्लेषण।

पूरी गाइड पढ़ें

कर इस तुलना को कैसे बदलता है

कर बंद है, इसलिए दोनों पक्ष कर-पूर्व दिखाए गए हैं। भुनाने पर किरायेदार की इक्विटी पर 12.5% एलटीसीजी लगेगा और खरीदार धारा 24(b) का दावा कर सकता है।

रेंट बनाम बाय: गणितीय सूत्र और भारतीय टैक्स नियम

दोनों पक्षों की गणना पूरी अवधि में महीने-दर-महीने की जाती है, ताकि बचत और कमी दोनों के साथ एक जैसा व्यवहार हो। खरीदार किराये से जितना अधिक खर्च करता है, किरायेदार उसी महीने उतना निवेश करता है, और फिर हर पक्ष को उस कर के बाद दिखाया जाता है जो वास्तव में देना होगा:

खरीदार की कुल संपत्ति = संपत्ति मूल्य x (1 - बिक्री लागत %) - बकाया ऋण + कुल कर बचत

किरायेदार की कुल संपत्ति = पोर्टफोलियो - एलटीसीजी कर, जहाँ पोर्टफोलियो(म) = पोर्टफोलियो(म-1) x (1 + r/12) + (ईएमआई + रखरखाव - किराया)

खरीदार की कर बचत = [ न्यूनतम(ब्याज, 24(b) सीमा) + न्यूनतम(मूलधन, बची 80C) ] x आपकी सीमांत दर

किरायेदार का एलटीसीजी = अधिकतम(0, पोर्टफोलियो - निवेशित राशि - ₹1,25,000) x 12.5%

जहाँ:

r = अपेक्षित इक्विटी प्रतिफल। 24(b) की सीमा स्व-अधिभोगित मकान के लिए ₹2,00,000 और किराये पर दिए मकान के लिए प्राप्त किराया है। नई व्यवस्था में स्व-अधिभोगित मकान पर न 24(b) मिलती है न 80C, इसलिए खरीदार की कर बचत शून्य रहती है।

धारा 24(b) और 80C के तहत टैक्स बचत: पुरानी टैक्स व्यवस्था में स्वयं के रहने वाली प्रॉपर्टी पर होम लोन ब्याज के लिए धारा 24(b) के तहत ₹2,00,000 तक की कटौती मिलती है।
एचआरए छूट: पुरानी टैक्स व्यवस्था में किराये पर रहने वाले धारा 10(13A) के तहत एचआरए टैक्स छूट का दावा कर सकते हैं।

प्राधिकृत वैधानिक संदर्भ

आयकर विभाग - धारा 24(b) होम लोन नियम आरबीआई - होम लोन फ्लोटिंग रेट दिशानिर्देश

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न — रेंट बनाम बाय

भारत में किराये पर रहना बेहतर है या घर खरीदना?

किराया प्रतिफल (रेंटल यील्ड) की तुलना होम लोन दर से करें। भारतीय महानगरों में यील्ड 2%–3.5% है जबकि होम लोन 8.5%–9.5% पर मिलता है, इसलिए अल्पावधि में खरीदना वित्तीय रूप से कमज़ोर है और लगभग 8–12 वर्ष बाद ही बेहतर होता है, जब किराये की महँगाई और संपत्ति की कीमत चुकाए गए ब्याज की बराबरी कर लेती है।

प्राइस-टू-रेंट अनुपात क्या है और यह क्या बताता है?

संपत्ति की कीमत को वार्षिक किराये से भाग देने पर यह मिलता है। 15 से कम खरीदने के पक्ष में है, 15–20 संतुलित है, और 20 से ऊपर किराये के स्पष्ट पक्ष में। अधिकांश भारतीय महानगर 28–35 पर हैं, इसीलिए पिछले दशक में उन शहरों में किराये पर रहकर अंतर की राशि निवेश करना खरीदने से बेहतर रहा है।

किराया-बनाम-खरीद की तुलना में खरीदार कौन-सी लागतें भूल जाते हैं?

5%–8% स्टांप ड्यूटी व रजिस्ट्रेशन, ब्रोकरेज, इंटीरियर, संपत्ति मूल्य का 0.5%–1% वार्षिक रखरखाव, संपत्ति कर, और डाउन पेमेंट की अवसर लागत। ये सब मिलाकर पहले वर्ष में खरीद मूल्य में आमतौर पर 12%–15% जोड़ देती हैं।

अगर मैं लंबे समय तक रहना चाहता हूँ तो क्या खरीदना उचित है?

हाँ। 10 वर्ष के बाद लोन का शुरुआती ब्याज बोझ पीछे छूट जाता है, किराया 60%–80% बढ़ चुका होता, और आपके पास मूल्यवर्धित संपत्ति होती है। खरीदना 5 वर्ष का खराब निर्णय है और 15 वर्ष का उचित — कीमत से अधिक अवधि मायने रखती है।

किराये की ओर एचआरए और खरीद की ओर गायब 24(b) की तुलना कैसे करें?

नई व्यवस्था में, जो डिफ़ॉल्ट है, कर के लिहाज़ से तुलना किराये की ओर झुक गई है। धारा 10(13A) की एचआरए छूट भी नई व्यवस्था में नहीं मिलती, पर स्व-अधिकृत मकान कहीं अधिक गँवाता है: ब्याज पर धारा 24(b) नहीं और मूलधन पर धारा 80C नहीं। यदि आप अब भी पुरानी व्यवस्था में हैं तो महानगर में एचआरए आपके किराये का बड़ा हिस्सा कर-मुक्त कर सकता है, जबकि खरीदार को ₹2 लाख तक ब्याज और ₹1.5 लाख मूलधन की छूट मिलती है। गणना उसी व्यवस्था में करें जिसमें आप वास्तव में रिटर्न भरते हैं।

खुद किराये पर रहते हुए घर खरीदकर किराये पर देना कैसा रहता है?

यह भारत में आम व्यवस्था है और कर नियम इसे स्व-अधिकृत मकान से कहीं बेहतर मानते हैं। किराये पर दी गई संपत्ति पर धारा 24(a) की 30% मानक कटौती और धारा 24(b) का बिना सीमा ब्याज दोनों व्यवस्थाओं में बना रहता है। सीमा सेट-ऑफ के नियम की है: नई व्यवस्था में हाउस प्रॉपर्टी का नुकसान वेतन के विरुद्ध बिल्कुल समायोजित नहीं होता, इसलिए राहत व्यावहारिक रूप से मिलने वाले किराये तक ही सीमित रहती है। महानगरों में यील्ड लगभग 3% और लोन दर लगभग 8.5% होने से यह अंतर अब भी वास्तविक है।

स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन राज्यों में कितना अलग होता है?

काफ़ी अलग, और यह वह लागत है जो किरायेदार कभी नहीं चुकाता। महाराष्ट्र में पुरुषों के लिए लगभग 6% और महिलाओं के लिए 5%, दिल्ली में 6% और 4%, कर्नाटक में ₹45 लाख से ऊपर की संपत्ति पर 5%, तमिलनाडु में 7% के साथ 4% रजिस्ट्रेशन, और हरियाणा व राजस्थान में महिला खरीदारों को ऐसी ही छूट मिलती है। रजिस्ट्रेशन आमतौर पर 1% और होता है, जिस पर प्रायः सीमा लगी रहती है। ₹80 लाख के फ्लैट पर पति या पत्नी के नाम रजिस्ट्री कराने का अंतर ₹80,000 या उससे अधिक बैठ सकता है, और यह रकम दोबारा बेचने पर वापस नहीं मिलती।

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