रिटायरमेंट कैलकुलेटर 2026

मुद्रास्फीति (महंगाई) समायोजित रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य, आवश्यक मासिक एसआईपी बचत और सुरक्षित निकासी दर (SWR) की गणना करें

वर्तमान आयु (वर्ष)

1870

लक्ष्य रिटायरमेंट आयु (वर्ष)

3175

वर्तमान मासिक जीवन-यापन खर्च (₹)

₹

₹10,000₹10.00 लाख

अनुमानित वार्षिक मुद्रास्फीति / महंगाई दर (%)

3%10%

रिटायरमेंट से पूर्व अनुमानित निवेश रिटर्न (%)

6%18%

रिटायरमेंट के बाद अनुमानित पोर्टफोलियो रिटर्न (%)

2.5%6%

ध्यान दें, यह उल्टा लग सकता है: कम सुरक्षित निकासी दर ज़्यादा सावधानी वाली होती है और इसके लिए बड़े कॉर्पस की जरूरत पड़ती है। इसका कारण जानने के लिए नीचे पानी की टंकी वाला चित्र देखें।

वर्तमान बचत व निवेश (₹)

₹

₹0₹5.00 करोड़

आपको इतने कॉर्पस की जरूरत है

₹8.62 करोड़

60 वर्ष की आयु तक, ताकि 6% सालाना महंगाई के बावजूद आज जैसी जीवनशैली बनी रहे।

आवश्यक मासिक एसआईपी

₹22,709

30 वर्षों तक, 12% अपेक्षित रिटर्न पर।

विस्तृत विवरण

रिटायरमेंट पर मासिक खर्च (महंगाई जोड़कर)₹2.87 लाख

रिटायरमेंट पर वार्षिक खर्च₹34.46 लाख

आवश्यक कॉर्पस (वार्षिक खर्च ÷ 4%)₹8.62 करोड़

मौजूदा बचत, 12% की दर से बढ़कर₹59.92 लाख

पूरा करने के लिए बाकी अंतर₹8.02 करोड़

रिटायरमेंट फंड प्राप्ति का मार्ग

नीली रेखा = आपकी बचत कैसे बढ़ती है। डैश वाली रेखा = आपको जितने कॉर्पस की जरूरत है।

कम सुरक्षित निकासी दर के लिए बड़ा कॉर्पस क्यों चाहिए — पानी की टंकी का उदाहरण

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को पानी की एक टंकी समझें और अपने सालाना खर्च को एक नल, जो उसे तय रफ़्तार से खाली करता है। सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) बताती है कि आप टंकी को कितनी तेज़ी से खाली करना चाहते हैं — कम प्रतिशत यानी धीमी निकासी, तो टंकी छोटी होने पर भी पानी हमेशा चलता रहेगा, है ना? नहीं। बात इसकी उल्टी है। आप जितनी धीमी निकासी चाहते हैं, उतनी ही बड़ी टंकी चाहिए।

वजह यह है: टंकी खाली होने की ओर नहीं बढ़ रही, क्योंकि निवेश का रिटर्न उसे साथ-साथ भरता भी रहता है। बड़ी टंकी हर साल ज़्यादा रुपये का रिटर्न देती है — इसलिए आप उसका छोटा प्रतिशत निकालकर भी अपना खर्च चला सकते हैं। छोटी टंकी का रिटर्न भी छोटा होता है, इसलिए आपको उसका कहीं बड़ा प्रतिशत निकालना पड़ेगा, जो जोखिम भरा है।

गणित, एक पंक्ति में: कॉर्पस = वार्षिक खर्च ÷ एसडब्ल्यूआर। ₹12 लाख/वर्ष के खर्च पर: 4% एसडब्ल्यूआर पर ₹3 करोड़ चाहिए; 3% पर ₹4 करोड़; 5% पर ₹2.4 करोड़ ही "काफ़ी" लगते हैं, लेकिन बाज़ार के खराब दौर में यह कहीं ज़्यादा जोखिम भरा है।

एसडब्ल्यूआर

आवश्यक कॉर्पस

₹11.49 करोड़

₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए

4%आपका चुनाव

एसडब्ल्यूआर

आवश्यक कॉर्पस

₹8.62 करोड़

₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए

एसडब्ल्यूआर

आवश्यक कॉर्पस

₹6.89 करोड़

₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए

छिपी हुई शर्त

सुरक्षित निकासी दर का नियम तभी काम करता है, जब रिटायरमेंट के बाद आपका पोर्टफोलियो औसतन कम से कम निकासी दर + महंगाई जितना कमाए। अगर आप रिटायरमेंट का पैसा 6.5% की एफडी में रखते हैं और महंगाई 6% चल रही है, तो वास्तविक रूप में कॉर्पस घटता है और 3% की निकासी दर भी 30+ वर्षों में नाकाम हो सकती है। इक्विटी और डेट के संतुलित मिश्रण में निवेशित रहें; रिटायर होते ही सारा पैसा एफडी में न डालें।

इस कैलकुलेटर (और फायर) के बारे में

यह एक फायर शैली का रिटायरमेंट कैलकुलेटर है — यानी वित्तीय स्वतंत्रता और जल्दी रिटायरमेंट (Financial Independence, Retire Early)। मूल विचार यह है: आप तब "वित्तीय रूप से स्वतंत्र" होते हैं, जब आपका कॉर्पस सिर्फ़ अपने रिटर्न से आपकी जीवनशैली का खर्च हमेशा उठा सके और आपको कमाने की जरूरत न रहे।

मशहूर 4% नियम ट्रिनिटी स्टडी (1998) से आया है, जिसमें पाया गया कि पोर्टफोलियो का 4% हर साल निकालने पर पैसा 30+ वर्षों तक चलने की प्रबल संभावना रहती है। भारत में महंगाई ज़्यादा है, पर इक्विटी रिटर्न भी ज़्यादा हैं, इसलिए कई फाइनेंशियल प्लानर 3.5–5% को सुरक्षित दायरा मानते हैं। अपनी जोखिम सहने की क्षमता के अनुसार ऊपर दिया स्लाइडर बदलें।

गणित, चरण-दर-चरण

आज के मासिक खर्च को रिटायरमेंट वर्ष तक महंगाई से बढ़ाएं:
भविष्य का खर्च = आज का खर्च × (1 + महंगाई दर)^वर्ष
रिटायरमेंट पर वार्षिक खर्च निकालने के लिए 12 से गुणा करें।
आवश्यक कॉर्पस निकालने के लिए सुरक्षित निकासी दर से भाग दें:
कॉर्पस = वार्षिक खर्च ÷ सुरक्षित निकासी दर
4% की सुरक्षित निकासी दर पर इसका मतलब है: कॉर्पस = 25 × वार्षिक खर्च।
रिटायरमेंट से पहले के अपेक्षित रिटर्न पर मौजूदा बचत की बढ़त घटाएं।
एन्युटी-ड्यू (हर महीने की शुरुआत में निवेश) के फ्यूचर वैल्यू फॉर्मूले से मासिक एसआईपी निकालें:
M = अंतर ÷ ([((1 + r)ⁿ − 1) / r] × (1 + r))
जहाँ r = मासिक दर, n = कुल महीने।

इन मान्यताओं को परखें

रिटायरमेंट के बाद का रिटर्न ≥ निकासी दर + महंगाई। सुरक्षित निकासी दर का पूरा हिसाब यह मानकर चलता है कि कॉर्पस इतनी तेज़ी से बढ़ता रहेगा कि महंगाई के साथ बढ़ती निकासी पूरी होती रहे। अगर रिटायरमेंट के बाद आपका रिटर्न निकासी दर + महंगाई से नीचे चला जाए, तो वास्तविक रूप में कॉर्पस समय के साथ घटता जाएगा। अगर रिटायरमेंट के बाद आपका ज़्यादातर पैसा डेट में रहेगा, तो निकासी दर 3–3.5% रखकर जांच लें।
रिटर्न स्थिर माने गए हैं। असल में ये हर साल बदलते हैं — रिटायरमेंट के शुरुआती वर्षों में रिटर्न का क्रम (सीक्वेंस-ऑफ-रिटर्न्स जोखिम) बहुत मायने रखता है।
महंगाई स्थिर मानी गई है। पिछले 20 वर्षों में भारत में औसत महंगाई 5–7% रही है, पर यह अचानक बढ़ भी सकती है।
मान लिया गया है कि बाज़ार की गिरावट में भी आप निवेशित रहेंगे। फायर की ज़्यादातर नाकामियां गणित की वजह से नहीं, व्यवहार की वजह से होती हैं।
स्वास्थ्य खर्च अलग से नहीं जोड़े गए हैं। ये आम तौर पर सामान्य महंगाई से तेज़ी से बढ़ते हैं।

संदर्भ

रिटायरमेंट प्लानिंग - अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

भारत में रिटायरमेंट के लिए कितना कोष चाहिए?

जिस साल आप रिटायर हों, उस साल के सालाना खर्च का 25 से 30 गुना कोष रखने की योजना बनाएँ। अगर तब आपका खर्च 1,00,000 रुपये महीना है, तो साल का 12 लाख रुपये हुआ और कोष चाहिए 3 करोड़ से 3.6 करोड़ रुपये। अगर आप 60 की उम्र में पेंशन या किराये की आय के सहारे रिटायर हो रहे हैं तो निचले सिरे पर रहें, और अगर जल्दी काम छोड़ रहे हैं या 30 साल से लंबी रिटायरमेंट मान रहे हैं तो ऊपरी सिरे पर, क्योंकि पैसे को महँगाई के ज़्यादा साल झेलने हैं।

महंगाई (Inflation) रिटायरमेंट फंड को कैसे प्रभावित करती है?

महंगाई समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति घटा देती है। 6% वार्षिक महंगाई दर पर, आज का ₹50,000 प्रति माह का खर्च 20 वर्ष बाद लगभग ₹1.6 लाख प्रति माह हो जाएगा। इसलिए रिटायरमेंट प्लानिंग में हमेशा महंगाई-समायोजित खर्चों की गणना करें।

क्या रिटायरमेंट के लिए सरकारी गारंटी वाली पेंशन योजनाएँ हैं?

हाँ, पर वे छोटी हैं। अटल पेंशन योजना 60 की उम्र से 1,000 से 5,000 रुपये महीना की गारंटी देती है और यह सिर्फ़ 18 से 40 साल के गैर-करदाताओं के लिए खुली है। एनपीएस बाज़ार से जुड़ा है, गारंटीशुदा नहीं, हालाँकि 60 पर कोष का कम से कम 40% एन्युटी में लगाना ज़रूरी है जो फिर जीवन भर तय रकम देती है। ईपीएफओ की ईपीएस 10 साल की सेवा के बाद पेंशन देती है, जो वेतन सीमा से बँधी है। इनमें से कोई अकेले मध्यवर्गीय रिटायरमेंट नहीं चला सकती।

60 पर रिटायर होने के लिए 30, 40 या 50 की उम्र में हर महीने कितना बचाऊँ?

5 करोड़ रुपये के कोष के लिए, मानी गई 11% सालाना वापसी पर, 30 की उम्र से 30 साल चलाने पर लगभग 17,700 रुपये महीना चाहिए, 40 से शुरू करें तो लगभग 57,200 रुपये महीना, और 50 से शुरू करें तो लगभग 2,28,300 रुपये महीना। यह छपाई की गलती नहीं है — बीस साल देर से शुरू करने पर वही लक्ष्य हर महीने लगभग तेरह गुना महँगा पड़ता है। जल्दी शुरू करना सही फंड चुनने से ज़्यादा कीमती है।

रिटायरमेंट कोष को मासिक आय में कैसे बदलें?

दो रास्ते हैं। म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना में आप हर महीने चुनी हुई रकम निकालते हैं, पूँजी निवेशित रहती है और बची रकम वारिसों को जाती है, पर आय गारंटीशुदा नहीं होती और हर निकासी पर पूँजीगत लाभ कर लगता है। बीमा कंपनी की एन्युटी जीवन भर तय रकम देती है और बाज़ार जोखिम नहीं रहता, पर दर कम होती है, पूँजी आमतौर पर वापस नहीं मिलती और भुगतान पर स्लैब दर से कर लगता है। ज़्यादातर लोग दोनों रखते हैं।

रिटायर होने पर मेरे ईपीएफ और एनपीएस का क्या होता है?

ईपीएफ 58 की उम्र में पूरा निकाला जा सकता है और पाँच साल की लगातार सेवा के बाद करमुक्त होता है; बिना योगदान के छोड़ देने पर काम छोड़ने के तीन साल बाद उस पर ब्याज मिलना बंद हो जाता है, इसलिए उसे निकालें या दोबारा निवेश करें। एनपीएस टियर 1 में 60 पर 60% तक करमुक्त एकमुश्त मिलता है, जबकि कम से कम 40% से एन्युटी लेनी होती है — और उस एन्युटी की आय पर हर साल आपकी स्लैब दर से कर लगता है।

रिटायरमेंट में इलाज के लिए कितना बजट रखूँ?

भारत में चिकित्सा महँगाई लगभग 12% से 14% सालाना है, जो आम महँगाई से कहीं ऊपर है, और नियोक्ता का ग्रुप कवर रिटायर होते ही खत्म हो जाता है। 60 से काफ़ी पहले निजी स्वास्थ्य बीमा ले लें ताकि प्रतीक्षा अवधि पहले ही पूरी हो जाए, उस पर 10 लाख से 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें जो ऊँची कटौती पर सस्ता पड़ता है, और रिटायरमेंट कोष से अलग 10 लाख से 15 लाख रुपये का चिकित्सा रिज़र्व रखें।

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