रिटायरमेंट कैलकुलेटर 2026
मुद्रास्फीति (महंगाई) समायोजित रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य, आवश्यक मासिक एसआईपी बचत और सुरक्षित निकासी दर (SWR) की गणना करें
ध्यान दें, यह उल्टा लग सकता है: कम सुरक्षित निकासी दर ज़्यादा सावधानी वाली होती है और इसके लिए बड़े कॉर्पस की जरूरत पड़ती है। इसका कारण जानने के लिए नीचे पानी की टंकी वाला चित्र देखें।
- आपको इतने कॉर्पस की जरूरत है
- ₹8.62 करोड़
- 60 वर्ष की आयु तक, ताकि 6% सालाना महंगाई के बावजूद आज जैसी जीवनशैली बनी रहे।
- आवश्यक मासिक एसआईपी
- ₹22,709
- 30 वर्षों तक, 12% अपेक्षित रिटर्न पर।
विस्तृत विवरण
- रिटायरमेंट पर मासिक खर्च (महंगाई जोड़कर)
- ₹2.87 लाख
- रिटायरमेंट पर वार्षिक खर्च
- ₹34.46 लाख
- आवश्यक कॉर्पस (वार्षिक खर्च ÷ 4%)
- ₹8.62 करोड़
- मौजूदा बचत, 12% की दर से बढ़कर
- ₹59.92 लाख
- पूरा करने के लिए बाकी अंतर
- ₹8.02 करोड़
रिटायरमेंट फंड प्राप्ति का मार्ग
नीली रेखा = आपकी बचत कैसे बढ़ती है। डैश वाली रेखा = आपको जितने कॉर्पस की जरूरत है।
कम सुरक्षित निकासी दर के लिए बड़ा कॉर्पस क्यों चाहिए — पानी की टंकी का उदाहरण
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को पानी की एक टंकी समझें और अपने सालाना खर्च को एक नल, जो उसे तय रफ़्तार से खाली करता है। सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) बताती है कि आप टंकी को कितनी तेज़ी से खाली करना चाहते हैं — कम प्रतिशत यानी धीमी निकासी, तो टंकी छोटी होने पर भी पानी हमेशा चलता रहेगा, है ना? नहीं। बात इसकी उल्टी है। आप जितनी धीमी निकासी चाहते हैं, उतनी ही बड़ी टंकी चाहिए।
वजह यह है: टंकी खाली होने की ओर नहीं बढ़ रही, क्योंकि निवेश का रिटर्न उसे साथ-साथ भरता भी रहता है। बड़ी टंकी हर साल ज़्यादा रुपये का रिटर्न देती है — इसलिए आप उसका छोटा प्रतिशत निकालकर भी अपना खर्च चला सकते हैं। छोटी टंकी का रिटर्न भी छोटा होता है, इसलिए आपको उसका कहीं बड़ा प्रतिशत निकालना पड़ेगा, जो जोखिम भरा है।
गणित, एक पंक्ति में: कॉर्पस = वार्षिक खर्च ÷ एसडब्ल्यूआर। ₹12 लाख/वर्ष के खर्च पर: 4% एसडब्ल्यूआर पर ₹3 करोड़ चाहिए; 3% पर ₹4 करोड़; 5% पर ₹2.4 करोड़ ही "काफ़ी" लगते हैं, लेकिन बाज़ार के खराब दौर में यह कहीं ज़्यादा जोखिम भरा है।
एसडब्ल्यूआर
आवश्यक कॉर्पस
₹11.49 करोड़
₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए
एसडब्ल्यूआर
आवश्यक कॉर्पस
₹8.62 करोड़
₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए
एसडब्ल्यूआर
आवश्यक कॉर्पस
₹6.89 करोड़
₹34.46 लाख/वर्ष सुरक्षित निकालने के लिए
छिपी हुई शर्त
सुरक्षित निकासी दर का नियम तभी काम करता है, जब रिटायरमेंट के बाद आपका पोर्टफोलियो औसतन कम से कम निकासी दर + महंगाई जितना कमाए। अगर आप रिटायरमेंट का पैसा 6.5% की एफडी में रखते हैं और महंगाई 6% चल रही है, तो वास्तविक रूप में कॉर्पस घटता है और 3% की निकासी दर भी 30+ वर्षों में नाकाम हो सकती है। इक्विटी और डेट के संतुलित मिश्रण में निवेशित रहें; रिटायर होते ही सारा पैसा एफडी में न डालें।
आपका रिटायरमेंट कॉर्पस और एसआईपी, आपकी संख्याओं के साथ
आज के खर्च को रिटायरमेंट वर्ष तक महंगाई से बढ़ाया जाता है, 12 से गुणा किया जाता है और आपकी सुरक्षित निकासी दर से भाग दिया जाता है। 4% की सुरक्षित निकासी दर पर कॉर्पस वार्षिक खर्च का 25 गुना होता है, इसलिए कम दर पर बड़ा कॉर्पस चाहिए। आपकी मौजूदा बचत अपेक्षित रिटर्न पर बढ़ती है और घटा दी जाती है; बाकी अंतर मासिक एसआईपी भरती है, जिसकी हर किस्त महीने की शुरुआत में निवेश होती है (एन्युटी-ड्यू)।
इस कैलकुलेटर (और फायर) के बारे में
यह एक फायर शैली का रिटायरमेंट कैलकुलेटर है — यानी वित्तीय स्वतंत्रता और जल्दी रिटायरमेंट (Financial Independence, Retire Early)। मूल विचार यह है: आप तब "वित्तीय रूप से स्वतंत्र" होते हैं, जब आपका कॉर्पस सिर्फ़ अपने रिटर्न से आपकी जीवनशैली का खर्च हमेशा उठा सके और आपको कमाने की जरूरत न रहे।
मशहूर 4% नियम ट्रिनिटी स्टडी (1998) से आया है, जिसमें पाया गया कि पोर्टफोलियो का 4% हर साल निकालने पर पैसा 30+ वर्षों तक चलने की प्रबल संभावना रहती है। भारत में महंगाई ज़्यादा है, पर इक्विटी रिटर्न भी ज़्यादा हैं, इसलिए कई फाइनेंशियल प्लानर 3.5–5% को सुरक्षित दायरा मानते हैं। अपनी जोखिम सहने की क्षमता के अनुसार ऊपर दिया स्लाइडर बदलें।
इन मान्यताओं को परखें
- रिटायरमेंट के बाद का रिटर्न ≥ निकासी दर + महंगाई। सुरक्षित निकासी दर का पूरा हिसाब यह मानकर चलता है कि कॉर्पस इतनी तेज़ी से बढ़ता रहेगा कि महंगाई के साथ बढ़ती निकासी पूरी होती रहे। अगर रिटायरमेंट के बाद आपका रिटर्न निकासी दर + महंगाई से नीचे चला जाए, तो वास्तविक रूप में कॉर्पस समय के साथ घटता जाएगा। अगर रिटायरमेंट के बाद आपका ज़्यादातर पैसा डेट में रहेगा, तो निकासी दर 3–3.5% रखकर जांच लें।
- रिटर्न स्थिर माने गए हैं। असल में ये हर साल बदलते हैं — रिटायरमेंट के शुरुआती वर्षों में रिटर्न का क्रम (सीक्वेंस-ऑफ-रिटर्न्स जोखिम) बहुत मायने रखता है।
- महंगाई स्थिर मानी गई है। पिछले 20 वर्षों में भारत में औसत महंगाई 5–7% रही है, पर यह अचानक बढ़ भी सकती है।
- मान लिया गया है कि बाज़ार की गिरावट में भी आप निवेशित रहेंगे। फायर की ज़्यादातर नाकामियां गणित की वजह से नहीं, व्यवहार की वजह से होती हैं।
- स्वास्थ्य खर्च अलग से नहीं जोड़े गए हैं। ये आम तौर पर सामान्य महंगाई से तेज़ी से बढ़ते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग - अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
भारत में रिटायरमेंट के लिए कितना कोष चाहिए?
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क्या रिटायरमेंट के लिए सरकारी गारंटी वाली पेंशन योजनाएँ हैं?
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रिटायर होने पर मेरे ईपीएफ और एनपीएस का क्या होता है?
रिटायरमेंट में इलाज के लिए कितना बजट रखूँ?
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