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गारंटीड सरेंडर वैल्यू (GSV), स्पेशल सरेंडर वैल्यू (SSV), पॉलिसी आईआरआर और म्यूचुअल फंड में पुनः निवेश पर कुल रिटर्न की गणना करें।
म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर आपको पॉलिसी जारी रखने की तुलना में ₹30,49,554 अधिक संपत्ति मिलेगी।
By surrendering your policy now and investing the ₹2,51,072 payout plus future premiums into a 12% CAGR mutual fund, you can generate an estimated ₹57,64,754 at maturity—which is ₹30,49,554 more than continuing the policy.
देखें कि कैसे इक्विटी म्यूचुअल फंड की कंपाउंडिंग पॉलिसी सरेंडर पेनल्टी को पार कर जाती है।
| पॉलिसी वर्ष | कुल जमा प्रीमियम | विकल्प A: पॉलिसी वैल्यू | विकल्प B: सरेंडर + MF वेल्थ | विकल्प C: पेड-अप + SIP |
|---|---|---|---|---|
| Year 5 | ₹5.00 L | ₹8.36 L | ₹3.88 L | ₹5.41 L |
| Year 6 | ₹6.00 L | ₹10.03 L | ₹5.42 L | ₹6.62 L |
| Year 7 | ₹7.00 L | ₹11.70 L | ₹7.15 L | ₹7.97 L |
| Year 8 | ₹8.00 L | ₹13.38 L | ₹9.10 L | ₹9.50 L |
| Year 9 | ₹9.00 L | ₹15.05 L | ₹11.30 L | ₹11.22 L |
| Year 10 | ₹10.00 L | ₹16.72 L | ₹13.77 L | ₹13.16 L |
| Year 11 | ₹11.00 L | ₹18.39 L | ₹16.55 L | ₹15.35 L |
| Year 12 | ₹12.00 L | ₹20.06 L | ₹19.68 L | ₹17.81 L |
| Year 13 | ₹13.00 L | ₹21.74 L | ₹23.20 L | ₹20.58 L |
| Year 14 | ₹14.00 L | ₹23.41 L | ₹27.16 L | ₹23.71 L |
| Year 15 | ₹15.00 L | ₹25.08 L | ₹31.62 L | ₹27.23 L |
| Year 16 | ₹16.00 L | ₹26.75 L | ₹36.64 L | ₹31.20 L |
| Year 17 | ₹16.00 L | ₹28.42 L | ₹41.03 L | ₹34.42 L |
| Year 18 | ₹16.00 L | ₹30.10 L | ₹45.96 L | ₹38.03 L |
| Year 19 | ₹16.00 L | ₹31.77 L | ₹51.47 L | ₹42.08 L |
| Year 20मैच्योरिटी | ₹16.00 L | ₹27.15 L | ₹57.65 L | ₹48.94 L |
गारंटीड सरेंडर वैल्यू (GSV) और स्पेशल सरेंडर वैल्यू (SSV) की तुलना, sunk cost fallacy से बाहर निकलना, और टर्म इंश्योरेंस + SIP का वेल्थ एनालिसिस।
GSV = (Total Premiums Paid × GSV Factor) + (Accrued Bonus × Bonus Factor)
As per IRDAI guidelines, GSV factor scales from 30% (Year 2) up to 85–90% (Year 15+). 1st-year premium & taxes are excluded.
SSV = [Paid-Up Sum Assured + Accrued Bonus] × SSV Factor
Paid-Up Sum Assured = Sum Assured × (Years Paid / PPT). The SSV factor represents the actuarial present value of the paid-up benefit.
पारंपरिक एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसियाँ औसतन केवल 4.5% से 6% का रिटर्न (IRR) देती हैं, जो मुद्रास्फीति (Inflation) से भी कम है। हालांकि सरेंडर करने पर शुरुआती पेनल्टी (हेयरकट) लगती है, लेकिन उस पैसे को और भविष्य के बचने वाले प्रीमियम को 12% सीएजीआर वाले म्यूचुअल फंड में लगाने पर मैच्योरिटी पर पॉलिसी की तुलना में 2 से 3 गुना तक अधिक संपत्ति (वेल्थ) बन सकती है।
GSV वह न्यूनतम वैधानिक राशि है जो बीमा कंपनी को IRDAI नियमों के तहत देनी ही होती है (आमतौर पर कुल प्रीमियम का 30% से 85% + बोनस फैक्टर)। SSV बीमा कंपनी की एक्चुरियल वैल्यू पर आधारित होती है, जो पेड-अप सम एश्योर्ड और बोनस को डिस्काउंट करके निकाली जाती है। बीमा कंपनी आपको दोनों में से जो अधिक हो (Higher of GSV or SSV), वह राशि प्रदान करती है।
सरेंडर करने पर पॉलिसी तुरंत समाप्त हो जाती है और आपको आज ही नकद राशि मिल जाती है जिसे आप तुरंत म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। पेड-अप करने पर आप भविष्य के प्रीमियम भरना बंद कर देते हैं, लेकिन पॉलिसी मैच्योरिटी तक चलती रहती है और मैच्योरिटी पर आनुपातिक घटा हुआ सम एश्योर्ड मिलता है।
यदि आपकी पॉलिसी 1 अप्रैल 2023 के बाद ली गई है और उसका कुल वार्षिक प्रीमियम ₹5,00,000 से अधिक है, तो सरेंडर पर होने वाला लाभ धारा 10(10D) के तहत कर योग्य होगा। इसके अलावा, यदि पॉलिसी को पहले 2 वर्षों के भीतर सरेंडर किया जाता है, तो पिछले वर्षों में धारा 80C के तहत ली गई टैक्स छूट उस वर्ष की आय में वापस जुड़ जाती है।
पारंपरिक पॉलिसी सरेंडर करने से पहले हमेशा एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस (Pure Term Plan) लें। एक ₹1 करोड़ का टर्म प्लान 30 वर्ष के व्यक्ति को मात्र ₹8,000-₹12,000 वार्षिक में मिल जाता है। निवेश और बीमा को हमेशा अलग-अलग रखना ही समझदारी है।
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