Question 1

भारतीय बैंक होम लोन पात्रता (Eligibility) की गणना कैसे करते हैं?

Accepted Answer

बैंक सबसे पहले एफओआईआर देखते हैं, यानी आपकी शुद्ध मासिक आय का वह हिस्सा जो सभी ईएमआई मिलकर ले सकती हैं। यह आय पर निर्भर करता है: कम और मध्यम आय पर आमतौर पर 40% से 50%, और लगभग ₹1.5 लाख शुद्ध मासिक से ऊपर की ऊँची आय पर बढ़कर 55% से 60% तक, क्योंकि खर्चों के बाद बड़ी रकम बची रहती है। एफओआईआर के साथ बैंक उम्र भी देखते हैं, जो अवधि तय करती है, सिबिल स्कोर, जिसमें 750 और उससे ऊपर पर सबसे अच्छी दर मिलती है, और संपत्ति पर आरबीआई की एलटीवी सीमा।

Question 2

मैं अपनी होम लोन पात्रता राशि कैसे बढ़ा सकता हूँ?

Accepted Answer

पात्रता बढ़ाने के लिए आप कामकाजी जीवनसाथी को सह-आवेदक (Co-applicant) बना सकते हैं, लंबी ऋण अवधि (जैसे 25-30 वर्ष) चुन सकते हैं, पुराने पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया चुका सकते हैं, और अपना सिबिल स्कोर सुधार सकते हैं।

Question 3

स्व-रोज़गार वाले आवेदकों की पात्रता अलग तरीके से कैसे आँकी जाती है?

Accepted Answer

वेतनभोगी आवेदक की जाँच तीन से छह महीने की सैलरी स्लिप और बैंक स्टेटमेंट से मिलने वाली इन-हैंड आय पर होती है। स्व-रोज़गार वालों की जाँच पिछले दो-तीन वर्ष के आईटीआर से होती है, और बैंक टर्नओवर नहीं बल्कि मूल्यह्रास के बाद का शुद्ध लाभ देखते हैं, फिर दो-तीन वर्ष का औसत निकालते हैं ताकि किसी एक अच्छे वर्ष का असर संतुलित रहे। मूल्यह्रास और कुछ गैर-नकद खर्च वापस जोड़ दिए जाते हैं। दर आमतौर पर 0.25% से 0.50% अधिक रहती है, और जीएसटी रिटर्न व सीए-प्रमाणित बैलेंस शीट माँगी जाती है।

Question 4

क्या परिवर्तनशील वेतन, किराया आय या सह-आवेदक की आय पात्रता में जुड़ती है?

Accepted Answer

तीनों जुड़ती हैं, पर कटौती के साथ। अधिकांश बैंक परिवर्तनशील वेतन, बोनस या इंसेंटिव का 50% ही गिनते हैं, और वह भी तब जब वह फॉर्म 16 में दो वर्ष से लगातार दिख रहा हो। किराया आय पंजीकृत लीव-एंड-लाइसेंस अनुबंध के आधार पर 70% से 75% तक गिनी जाती है। सह-आवेदक की आय पूरी जुड़ती है, पर वह जीवनसाथी, माता-पिता या संतान होना चाहिए, कर लाभ के लिए संपत्ति के कागज़ों पर नाम ज़रूरी है, और उसकी चल रही ईएमआई भी इसी हिसाब में जुड़ जाती हैं।

Question 5

बैंक वास्तव में कितना सिबिल स्कोर माँगते हैं, और 700 से 750 के बीच क्या होता है?

Accepted Answer

750 से ऊपर पर प्रचलित कार्ड दर और तेज़ मंज़ूरी मिलती है। 700 से 750 के बीच मंज़ूरी आमतौर पर मिल जाती है, पर दर 0.25% से 0.50% अधिक रहती है, कभी-कभी एलटीवी कम कर दी जाती है या सह-आवेदक माँगा जाता है। ₹50 लाख के 20 वर्षीय लोन पर 0.50% अतिरिक्त का मतलब लगभग ₹1,600 मासिक और पूरी अवधि में करीब ₹3.8 लाख है। 700 से नीचे अधिकांश सार्वजनिक बैंक मना कर देते हैं और आवेदक को 10% या उससे ऊपर की दर पर हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों की ओर जाना पड़ता है।

Question 6

मेरी उम्र लोन की अवधि को कैसे सीमित करती है?

Accepted Answer

लोन सेवानिवृत्ति तक चुक जाना चाहिए, जिसे बैंक वेतनभोगी के लिए 60 और स्व-रोज़गार के लिए 65 से 70 वर्ष मानते हैं। 30 वर्ष की उम्र में वेतनभोगी आवेदक को पूरे 30 वर्ष मिल जाते हैं; 45 वर्ष पर वही व्यक्ति लगभग 15 वर्ष तक सीमित रह जाता है, और छोटी अवधि से ईएमआई बढ़ती है तथा पात्रता तेज़ी से घटती है। ₹50 लाख पर 8.5% दर से 20 वर्ष की ईएमआई लगभग ₹43,400 है पर 15 वर्ष की ₹49,237। अवधि वापस पाने का सामान्य तरीका कम उम्र के कमाऊ सह-आवेदक को जोड़ना है।

Question 7

मेरी मंज़ूरी संपत्ति की कीमत से कम क्यों आई?

Accepted Answer

दो अलग-अलग सीमाएँ लागू होती हैं और बैंक इनमें से छोटी वाली देता है। आय की सीमा एफओआईआर से आती है। आरबीआई की एलटीवी सीमा लोन के आकार पर निर्भर है: ₹30 लाख तक के लोन पर 90%, ₹30 लाख से ₹75 लाख पर 80%, और ₹75 लाख से ऊपर 75%। एलटीवी आपके एग्रीमेंट मूल्य पर नहीं बल्कि बैंक के मूल्यांकन पर निकलती है, और उसमें स्टांप ड्यूटी व रजिस्ट्रेशन शामिल नहीं होते। ₹1 करोड़ के फ्लैट पर अकेले एलटीवी सीमा ₹75 लाख पर रुक जाती है, इसलिए बाकी रकम अपने पास से जोड़ें।

होम लोन पात्रता (एलिजिबिलिटी) कैलकुलेटर 2026

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सूत्र

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संदर्भ

होम लोन पात्रता - अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

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