होम लोन प्रीपेमेंट बनाम म्यूचुअल फंड एसआईपी कैलकुलेटर 2026

होम लोन जल्दी चुकाने और अतिरिक्त बचत को इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाने की तुलना करें, और जानें कि किससे ज़्यादा संपत्ति बनती है।

लोन राशि के त्वरित विकल्प:

एसआईपी रणनीति प्रीपेमेंट से बेहतर है!

एसआईपी से ₹22.01 लाख ज़्यादा संपत्ति बनती है!

8.5% वाले होम लोन को प्रीपे करने के बजाय अतिरिक्त बचत को 12% रिटर्न वाली इक्विटी एसआईपी में लगाने से टैक्स के बाद ₹22,00,745 ज़्यादा संपत्ति बनती है।

अतिरिक्त संपत्ति लाभ+₹22.01 लाख

लोन व निवेश पैरामीटर

होम लोन मूलधन (₹)

₹5 लाख₹1 करोड़₹3 करोड़

होम लोन ब्याज दर (%)

लोन अवधि (वर्ष)

वर्ष

प्रीपेमेंट / एसआईपी हेतु मासिक बचत (₹)

अपेक्षित म्यूचुअल फंड एसआईपी रिटर्न (%)

निफ्टी 50 का लंबी अवधि का ऐतिहासिक औसत: 12-14%

सामान्य मासिक ईएमआई:₹43,391 /माह

कुल ब्याज (बिना प्रीपेमेंट):₹54.14 लाख

रणनीति 1: लोन प्रीपे करेंगारंटीड रिटर्न

नई लोन अवधि

12.9 वर्ष⚡ 7.1 वर्ष की ईएमआई बचती है!

मासिक भुगतान:₹53,391 /माह

कुल चुकाया गया ब्याज:₹32.35 लाख

कुल बचाया गया ब्याज:₹21.79 लाख

लोन चुकने के बाद एसआईपी कॉर्पस:₹71.71 लाख

वर्ष 20 पर शुद्ध संपत्ति:₹68.57 लाख

सबसे ज़्यादा संपत्ति

रणनीति 2: एसआईपी में निवेश करेंचक्रवृद्धि से वृद्धि

कुल एसआईपी कॉर्पस

₹90.58 लाखटैक्स के बाद (12% प्रति वर्ष)

मासिक एसआईपी राशि:₹10,000 /माह

कुल निवेशित पूंजी:₹24.00 लाख

टैक्स से पहले भविष्य का कॉर्पस:₹99.91 लाख

अनुमानित 12.5% एलटीसीजी टैक्स:-₹9.33 लाख

वर्ष 20 पर शुद्ध संपत्ति:₹90.58 लाख

वर्ष-दर-वर्ष लोन भुगतान और संपत्ति निर्माण तालिका

वर्ष	सामान्य लोन बकाया	प्रीपेमेंट के साथ लोन बकाया	एसआईपी निवेश कॉर्पस	संपत्ति में आगे
वर्ष 1	₹49.00 लाख	₹47.76 लाख	₹1.28 लाख	एसआईपी (+₹1.28 लाख)
वर्ष 2	₹47.92 लाख	₹45.32 लाख	₹2.72 लाख	एसआईपी (+₹2.72 लाख)
वर्ष 3	₹46.74 लाख	₹42.66 लाख	₹4.35 लाख	एसआईपी (+₹4.35 लाख)
वर्ष 4	₹45.46 लाख	₹39.77 लाख	₹6.18 लाख	एसआईपी (+₹6.18 लाख)
वर्ष 5	₹44.06 लाख	₹36.62 लाख	₹8.25 लाख	एसआईपी (+₹8.25 लाख)
वर्ष 6	₹42.54 लाख	₹33.19 लाख	₹10.58 लाख	एसआईपी (+₹10.58 लाख)
वर्ष 7	₹40.89 लाख	₹29.47 लाख	₹13.20 लाख	एसआईपी (+₹13.20 लाख)
वर्ष 8	₹39.09 लाख	₹25.41 लाख	₹16.15 लाख	एसआईपी (+₹16.15 लाख)
वर्ष 9	₹37.13 लाख	₹20.99 लाख	₹19.48 लाख	एसआईपी (+₹19.48 लाख)
वर्ष 10	₹35.00 लाख	₹16.18 लाख	₹23.23 लाख	एसआईपी (+₹23.23 लाख)
वर्ष 11	₹32.68 लाख	₹10.95 लाख	₹27.46 लाख	एसआईपी (+₹27.46 लाख)
वर्ष 12	₹30.15 लाख	₹5.26 लाख	₹32.23 लाख	एसआईपी (+₹32.23 लाख)
वर्ष 13	₹27.40 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹37.59 लाख	एसआईपी (+₹37.05 लाख)
वर्ष 14	₹24.41 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹43.64 लाख	एसआईपी (+₹36.20 लाख)
वर्ष 15	₹21.15 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹50.46 लाख	एसआईपी (+₹35.23 लाख)
वर्ष 16	₹17.60 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹58.14 लाख	एसआईपी (+₹34.14 लाख)
वर्ष 17	₹13.75 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹66.79 लाख	एसआईपी (+₹32.91 लाख)
वर्ष 18	₹9.55 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹76.54 लाख	एसआईपी (+₹31.52 लाख)
वर्ष 19	₹4.98 लाख	🎉 लोन चुक गया!	₹87.53 लाख	एसआईपी (+₹29.96 लाख)
वर्ष 20	₹101	🎉 लोन चुक गया!	₹99.91 लाख	एसआईपी (+₹28.21 लाख)

समय के साथ शुद्ध संपत्ति (प्रीपेमेंट बनाम एसआईपी)

जल्दी प्रीपेमेंट + लोन चुकने के बाद एसआईपी, और लगातार म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि — दोनों से बनी संपत्ति की तुलना।

प्रीपेमेंट बनाम म्यूचुअल फंड एसआईपी: निर्णय कैसे लें

होम लोन प्रीपेमेंट कब चुनें

ऊँची ब्याज दर: अगर लोन की ब्याज दर 9.0%–9.5% प्रति वर्ष से ज़्यादा है।
जोखिम से बचाव: आप बाज़ार के उतार-चढ़ाव के बजाय गारंटीड, जोखिम-मुक्त बचत पसंद करते हैं।
मानसिक शांति: 100% कर्ज़-मुक्त होने का सुकून और राहत।
नौकरी की अनिश्चितता: अगर आय अनिश्चित है, तो तय मासिक ईएमआई खत्म करने से तनाव घटता है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी कब चुनें

रिटर्न का अंतर: इक्विटी रिटर्न (12–14%) होम लोन की दर (8.5%) से आराम से ज़्यादा है।
तरलता: आपात स्थिति में म्यूचुअल फंड निवेश को आंशिक रूप से भुनाया जा सकता है।
चक्रवृद्धि की ताकत: जल्दी निवेश किए गए पैसे को 15–20 वर्ष तक चक्रवृद्धि का लाभ मिलता है।
टैक्स छूट: आप धारा 24(b) के तहत होम लोन के ब्याज पर कटौती ले सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न — प्रीपेमेंट बनाम एसआईपी

होम लोन प्रीपे करूँ या एसआईपी में निवेश करूँ?

लोन की दर की तुलना उस कर-पश्चात रिटर्न से करें जिसकी वास्तविक उम्मीद है। 9% वाले लोन को प्रीपे करना 9% का गारंटीड रिटर्न है। इक्विटी एसआईपी से 12% कर-पूर्व मिल सकता है, एलटीसीजी के बाद लगभग 10.5% — बाज़ार जोखिम उठाने के बदले यह अंतर बहुत कम है। लोन 9.5% से ऊपर हो तो प्रीपेमेंट आमतौर पर बेहतर रहता है।

होम लोन के कर लाभ इस तुलना को कैसे बदलते हैं?

पुरानी व्यवस्था में काफ़ी। 30% स्लैब पर धारा 24(b) की ₹2 लाख कटौती शुरुआती वर्षों में लोन की प्रभावी दर लगभग 1%–1.5% घटा देती है, जिससे उत्तर निवेश की ओर झुक जाता है। नई व्यवस्था में स्व-अधिकृत मकान पर यह कटौती नहीं मिलती, इसलिए लोन की पूरी दर लागू होती है।

क्या प्रीपेमेंट और निवेश के बीच कोई बीच का रास्ता है?

हाँ, और अधिकांश लोगों को यही करना चाहिए: इतना प्रीपे करें कि अवधि लगभग 15 वर्ष से कम रहे, और बाकी निवेश करें। इससे ब्याज का बोझ सीमित रहता है, जो शुरुआत में ही अधिक होता है, और साथ ही ऐसा तरल कोष भी बनता है जिस तक वास्तव में पहुँच हो — दीवारों में बंद पूँजी के विपरीत।

प्रीपेमेंट कब स्पष्ट रूप से गलत विकल्प है?

जब वह आपका आपातकालीन कोष खाली कर दे, जब उससे महँगा कर्ज़ बकाया हो (पर्सनल लोन या कार्ड बकाया), या जब आपने धारा 80C की सीमा अभी उपयोग न की हो। मकान में लगा पैसा तरल नहीं होता — नौकरी जाने पर बैंक प्रीपेमेंट वापस नहीं करते।

नई कर व्यवस्था में यह तुलना विशेष रूप से कैसी बैठती है?

नई व्यवस्था डिफ़ॉल्ट है और उसमें स्व-अधिकृत मकान पर ब्याज की धारा 24(b) और मूलधन की धारा 80C दोनों नहीं मिलतीं, इसलिए लोन आपको उसकी पूरी दर पर पड़ता है। ऐसे में 8.75% वाले लोन को प्रीपे करना जोखिम-रहित और कर-मुक्त 8.75% रिटर्न है। इक्विटी एसआईपी पर 12% कर-पूर्व रिटर्न 12.5% एलटीसीजी के बाद लगभग 10.5% रह जाता है। 2 प्रतिशत अंक से भी कम का यह अंतर ही बाज़ार जोखिम उठाने का पूरा मुआवज़ा है, इसीलिए नई व्यवस्था वाले अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए प्रीपेमेंट उचित विकल्प है।

क्या प्रीपेमेंट और निवेश के बीच बँटवारा करना चाहिए, और किस अनुपात में?

बँटवारा आमतौर पर समझदारी भरा उत्तर है क्योंकि इससे दोनों ओर का बचाव हो जाता है। आम तरीका यह है कि वार्षिक बोनस प्रीपेमेंट में लगाएँ और मासिक बचत एसआईपी में रखें, या आपातकालीन कोष और टर्म बीमा तैयार होने के बाद लगभग आधा-आधा बाँट दें। ₹50 लाख के 20 वर्षीय लोन पर 8.5% दर से तीसरे वर्ष किया गया ₹5 लाख का एक प्रीपेमेंट लगभग 42 महीने की ईएमआई हटा देता है और करीब ₹13 लाख ब्याज बचाता है, जबकि एसआईपी ऐसा कोष बनाती रहती है जिसे आप वास्तव में भुना सकते हैं।

क्या लोन के आखिरी पाँच वर्षों में उत्तर बदल जाता है?

हाँ, और वह निवेश की ओर पलट जाता है। होम लोन में ब्याज का बोझ शुरू में ही अधिक होता है, इसलिए आखिरी वर्षों तक हर ईएमआई का बड़ा हिस्सा मूलधन होता है और प्रीपेमेंट से ब्याज की बचत बहुत कम मिलती है। 20 वर्षीय लोन के आखिरी ₹8 लाख पर बचाने लायक ब्याज कुछ ही लाख बचता है, जबकि पाँच वर्ष की एसआईपी को बढ़ने का समय मिल जाता है। लोन चलने दें, तरलता बनाए रखें, और प्रीपेमेंट तभी करें जब कर्ज़मुक्त होने का मानसिक सुकून इस पतले वित्तीय अंतर से बड़ा लगे।

आधिकारिक संदर्भ और नियामक दिशानिर्देश

पूर्व-भुगतान या निवेश, आपके आंकड़ों के साथ

मानक सूत्र

पूर्व-भुगतान: बचा हुआ ब्याज, निश्चित। एसआईपी: अपेक्षित प्रतिफल पर बना कोष, 12.5% एलटीसीजी घटाकर।

लाइव गणना (आपके मान डालकर)

मासिक अधिशेष (S):₹10,000

पूर्व-भुगतान से बचा ब्याज (Saved):₹21.79 लाख

कर के बाद एसआईपी कोष (Corpus):₹90.58 लाख

अंतर (Diff):₹22.01 लाख

मान रखने के बाद सूत्र:

पूर्व-भुगतान से ₹21.79 लाख की बचत; एसआईपी से कर के बाद ₹90.58 लाख

बेहतर विकल्प:SIP

पूर्व-भुगतान आपके ऋण की दर के बराबर निश्चित और कर-मुक्त प्रतिफल देता है। एसआईपी को जीतने के लिए 12.5% एलटीसीजी के बाद उस दर से आगे निकलना होगा, और उसमें बाज़ार जोखिम है जबकि बचत में नहीं। यहाँ दोनों की तुलना कर के बाद की गई है, अंतर पढ़ने का यही सही तरीका है।

💻

निःशुल्क डेवलपर REST API उपलब्धफिनटेक ऐप या ब्लॉग बना रहे हैं? उच्च प्रदर्शन के लिए हमारे मुफ़्त, ओपन-CORS JSON REST API एकीकृत करें।

एपीआई दस्तावेज़ देखें →

स्मार्ट वित्तीय क्रॉस-लिंकिंग इंजन