होम लोन पार्ट पेमेंट (Part Payment) बचत कैलकुलेटर 2026

अवधि घटाने से कहीं अधिक बचत होती है। ₹50,00,000 के ऋण पर 8.5% की दर से 20 वर्षों में, तीसरे वर्ष के अंत में ₹5,00,000 का पार्ट पेमेंट ऋण से लगभग 41 महीने कम कर देता है और करीब ₹13,00,000 ब्याज बचाता है। उसी राशि को कम ईएमआई के रूप में लेने पर पूरे 240 महीने चलते रहते हैं और बचत बहुत कम होती है, क्योंकि पूरी अवधि तक बकाया पर ब्याज लगता रहता है। ईएमआई घटाने का विकल्प तभी चुनें जब मासिक नकदी वास्तव में तंग हो।

किसी व्यक्ति द्वारा लिए गए फ्लोटिंग दर वाले होम लोन पर आरबीआई फोरक्लोज़र और प्रीपेमेंट शुल्क पूरी तरह वर्जित करता है, और अधिकांश बैंक असीमित पार्ट पेमेंट की अनुमति देते हैं। कुछ बैंक हर बार कम से कम दो-तीन ईएमआई के बराबर राशि माँगते हैं, और कुछ हर वर्ष मुफ़्त पार्ट पेमेंट की संख्या सीमित रखते हैं, इसलिए अपना स्वीकृति पत्र देख लें। फिक्स्ड दर वाले ऋण अलग हैं — उन पर चुकाई गई राशि पर 2% से 4% शुल्क अब भी लग सकता है।

नई कर व्यवस्था में — जो डिफ़ॉल्ट है — खोने को कुछ है ही नहीं: स्व-अधिकृत मकान पर न धारा 24(b) की ब्याज कटौती मिलती है और न मूलधन पर धारा 80C, इसलिए पार्ट पेमेंट का कोई कर नुकसान नहीं होता। पुरानी व्यवस्था में यह मायने रखता है। बकाया घटने से ब्याज कम होता है, और यदि वार्षिक ब्याज ₹2,00,000 से नीचे चला जाए तो 24(b) का कुछ दावा घट जाता है। चुकाया गया मूलधन उसी वर्ष की ₹1,50,000 की धारा 80C सीमा में गिना जाता है, जो अधिकांश वेतनभोगियों की ईपीएफ से पहले ही भर चुकी होती है।

हाँ, और यही वह कदम है जो लोग छोड़ देते हैं। जब तक आप अलग से न कहें, कई बैंक अवधि के बजाय ईएमआई घटाना डिफ़ॉल्ट रखते हैं, जो कमज़ोर विकल्प है। नेट बैंकिंग अनुरोध या शाखा के फ़ॉर्म पर लिखकर बताएं कि राशि मूलधन में लगे, अवधि घटे और ईएमआई वही रहे। इसके बाद संशोधित अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल माँगें और जाँचें कि बकाया वास्तव में उतना ही घटा है जितना आपने चुकाया।

हाँ, और ट्रांसफर से ठीक पहले भुगतान करना ही सामान्य क्रम है। पार्ट पेमेंट से बकाया घटता है, इसलिए नया बैंक छोटा ऋण मंज़ूर करता है — और चूँकि प्रोसेसिंग फीस ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में लगती है, आमतौर पर 0.35% से 1%, छोटे ऋण पर रुपये में फीस भी कम बैठती है। ब्याज दर स्वयं बेहतर नहीं होती। पार्ट पेमेंट जमा होने के बाद पुराने बैंक से संशोधित बकाया प्रमाणपत्र लें, ताकि नया बैंक सही आँकड़े पर काम करे।

पार्ट पेमेंट आपको ऋण दर के बराबर गारंटीशुदा, जोखिम-रहित रिटर्न देता है — 8.5%, बिना बाज़ार जोखिम के, और इस बचत पर कोई कर भी नहीं। इक्विटी एसआईपी पंद्रह वर्षों में इससे बेहतर दे सकती है, पर ज़रूरी नहीं, और ₹1,25,000 वार्षिक से ऊपर के इक्विटी लाभ पर 12.5% कर लगता है। यदि आपका ऋण 9% या उससे ऊपर है, या अवधि के अंतिम पाँच वर्ष चल रहे हैं, तो पूर्व भुगतान आमतौर पर बेहतर है। अधिकांश लोगों के लिए दोनों का मिश्रण सही रहता है।

जितना जल्दी हो सके। शुरुआती वर्षों में हर ईएमआई का लगभग पूरा हिस्सा ब्याज में जाता है, इसलिए तब चुकाया गया एक रुपया मूलधन भविष्य के कई रुपये ब्याज हटा देता है। वही ₹5,00,000 जो तीसरे वर्ष में लगभग ₹13,00,000 बचाते हैं, पंद्रहवें वर्ष में उसका बहुत छोटा हिस्सा ही बचा पाते हैं, क्योंकि तब तक अधिकांश ब्याज वसूला जा चुका होता है। यदि आपको अभी चुकाने और अगले वर्ष बोनस का इंतज़ार करने में चुनना है, तो अभी लगभग हमेशा बेहतर है।